Emprestou, recebeu: a facilidade do crédito via Pix que você precisa conhecer

A criação do Pix veio para revolucionar o mercado de pagamento no Brasil, simples, prático, rápido e eficaz, era tudo o que o nosso dia a dia de correria precisava. Segundo o Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) do Banco Central (BC) somente em 2024 teve mais de 2 bilhões de chaves ativas. A tendência, conforme mostram os gráficos, é que esse número só aumente até o final do ano.

Se não bastasse essa circulação rápida de dinheiro à vista, agora há a possibilidade de conseguir empréstimos por Pix de bancos digitais, fintechs e até mesmo dos grandes bancos de maneira imediata. A espera até ter o recurso na conta acabou, mas como tudo que é fácil nessa vida tem os seus poréns.

Para saber das condições, regras e outras informações dessa nova forma de empréstimo, siga a leitura do artigo e veja se o Pix emprestado pode ser um bálsamo ou uma condenação ao seu bolso. 

O que é Pix emprestado?

Pix emprestado é uma linha de crédito oferecida por fintechs que permite que o cliente solicite um empréstimo e receba o valor instantaneamente via Pix. Diferente de empréstimos tradicionais, o ele apresenta taxas menores e não exige garantias ou avalistas. Basta fazer a solicitação pelo aplicativo da instituição financeira, informar os dados pessoais e aguardar uma resposta sobre a aprovação.

Caso aprovado, o cliente recebe o valor solicitado diretamente em sua conta via Pix, podendo utilizar o dinheiro como quiser. O pagamento é feito em parcelas, descontadas diretamente da conta do cliente quando ele recebe o salário.

As taxas menores são oferecidas ao avaliar o perfil e score de crédito do cliente por meio de algoritmos, dispensando burocracias. Por ser uma modalidade recente, os juros costumam ser bem inferiores a cheque especial e rotativo do cartão de crédito.

Leia também: Crédito Rotativo: o que é, como funciona e porque evitar cair nele

Como solicitar o Pix emprestado

A solicitação é um processo simples e rápido. Pode variar conforme a prestadora do serviço, mas no geral basta seguir os seguintes passos:

1. Baixe o aplicativo da instituição financeira que oferece esse serviço. As principais são Nubank, PicPay, Mercado Pago, entre outras.
2. Faça o cadastro com seus dados pessoais. Será necessário informar nome completo, CPF, data de nascimento e endereço.
3. Envie uma selfie e fotos de seu RG e CPF para validação facial e documental. Isso é importante para garantir sua identidade.
4. Aguarde a análise. Como se trata de um empréstimo, será feita uma rápida análise de crédito. Ela avaliará seu histórico financeiro para determinar sua capacidade de pagamento.
5. Em poucos minutos você receberá a resposta se seu cadastro foi aprovado e qual será seu limite de crédito pré-aprovado.
6. Pronto! Se seu cadastro for aprovado, você já poderá solicitar o valor desejado totalmente online, pelo app, e receber na hora via Pix.

O processo é muito simples e a análise de crédito é bem rápida. Em poucos minutos você pode ter a aprovação e o dinheiro na conta. A vantagem é a praticidade de conseguir um empréstimo 100% digital.

Prazo para pagamento

O prazo para pagamento do Pix emprestado varia, mas geralmente é de 30 dias após a liberação do crédito. Isso significa que o usuário tem um mês para quitar o empréstimo, funcionando como uma linha de crédito de curto prazo.

É importante ressaltar que, caso o pagamento não seja realizado no prazo determinado, incidem juros sobre o valor emprestado. Ou seja, quanto mais tempo demorar para pagar, mais caro fica o empréstimo devido aos juros de atraso.

Portanto, é essencial que o usuário organize suas finanças e tenha ciência da data de vencimento, realizando o pagamento integral até lá. Isso evita que o crédito vire uma dívida mais onerosa pelo acúmulo de juros.

Limite de crédito

O limite de crédito é definido de acordo com uma análise de risco feita pela instituição financeira. Essa análise leva em conta diversos fatores, como:

• Score de crédito do cliente
• Renda comprovada
• Gastos mensais
• Histórico de pagamentos
• Relacionamento com o cliente

O limite de crédito inicial costuma ser mais conservador. À medida que o relacionamento com o cliente se fortalece e ele demonstra capacidade de pagamento, o limite pode ser aumentado. Essa análise é feita caso a caso, não existe um valor padrão.

Cada solicitação é avaliada conforme o perfil e comportamento financeiro do cliente. O aumento do limite também depende do interesse e necessidade do cliente. Se ele não utiliza o limite total ou não solicita aumentos, o limite tende a se manter estável. 

Por outro lado, clientes que utilizam bem o crédito concedido e demonstram interesse em limites maiores, podem ter aumentos mais frequentes. O Pix emprestado busca oferecer limites justos e condizentes com o momento financeiro de cada cliente. Dessa forma, o produto pode ser utilizado de maneira saudável, sem comprometer a capacidade de pagamento.

Vantagens

Ele oferece algumas vantagens em relação a outros tipos de empréstimos, são elas:

• Rapidez na liberação do dinheiro: Como todo o processo é feito de forma digital, o dinheiro costuma ser liberado em questão de minutos após a aprovação do empréstimo. Isso permite obter o dinheiro de forma muito rápida em emergências.
• Menores taxas de juros: as taxas costumam ser de 2% ao mês a 4% ao mês, dependendo da fintech, banco digital ou banco tradicional escolhido.
• Possibilidade de pegar empréstimos de baixo valor: é possível solicitar valores bem menores que o usual, como R$100, R$500, para quem precisa de um dinheiro extra para uma necessidade pontual.
• Sem burocracia: para contratar o crédito não é necessário apresentar comprovantes de renda, garantias ou avalista. Basta ter uma conta no banco e cadastrar os dados pessoais, o que torna o processo bem simples e sem burocracia.

Desvantagens

Esse contrato pode parecer uma opção atraente para obter dinheiro rápido, mas há algumas desvantagens a serem consideradas:

• Juros ainda altos para algumas situações - Embora as taxas sejam menores que as do rotativo do cartão de crédito, por exemplo, elas ainda podem ser altas para algumas situações. Dependendo da sua necessidade e prazo para pagar, os juros cobrados podem pesar no seu bolso.
• Risco de endividamento - Por ser fácil realizar esse contrato, algumas pessoas podem se endividar fazendo vários empréstimos ou renovando as operações constantemente. Isso pode gerar uma bola de neve difícil de controlar. É preciso cuidado e planejamento financeiro.
• Empréstimo de curto prazo - Costuma ser liberado por prazos curtos, normalmente de 30 dias. Portanto, não é indicado para resolver problemas financeiros de longo prazo ou fazer investimentos. Deve ser usado com cautela para necessidades pontuais e urgentes.

Segurança das informações

Algumas medidas de segurança são adotadas para proteger os dados dos usuários. Essas medidas seguem as regulamentações estabelecidas pelo Banco Central para instituições financeiras.

As principais medidas de segurança incluem:

• Criptografia dos dados - As informações do usuário são criptografadas, tornando os dados ilegíveis caso sejam interceptados por terceiros.
• Autenticação forte - O acesso à conta exige autenticação em duas etapas, com login e senha mais um código enviado por SMS ou token. Isso dificulta o acesso não autorizado.
• Firewall - Barreiras de proteção que filtram o tráfego de dados e bloqueiam acessos maliciosos.
• Monitoramento contínuo - As atividades na conta são monitoradas em busca de atividades suspeitas para bloqueá-las rapidamente.
• Testes frequentes - São feitos testes regulares nos sistemas para identificar e corrigir vulnerabilidades.
• Equipe de segurança - Profissionais especializados em segurança cibernética e proteção de dados.
• Backup dos dados - Cópias de segurança regulares para recuperação em caso de incidentes.

Dessa forma, esse crédito é oferecido mantendo a segurança das informações pessoais e financeiras dos clientes, conforme exigido pela regulamentação do Banco Central. Os dados do usuário estão protegidos por diversas camadas de segurança.

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Quem oferece o Pix emprestado?

As principais instituições que o oferecem, são:

Fintechs: SuperSim, Crefisa, PicPay, Zema Financeira

Bancos Digitais: Nubank, Banco Inter, Neon

Bancos Tradicionais: Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Santander, Itaú

Dicas para contratar o Pix emprestado

Ao contratar o serviço, é importante tomar alguns cuidados para garantir uma boa experiência. Veja algumas dicas importantes:

• Comparar taxas entre as diferentes instituições - As taxas de juros podem variar bastante entre as empresas que oferecem esse serviço. Por isso, antes de contratar, compare as taxas praticadas pelas principais prestadoras do serviço no mercado para encontrar a melhor opção.
• Definir bem a finalidade do dinheiro - Tenha clareza sobre o que fará com o dinheiro obtido. Isso ajudará a contratar o valor mais adequado para a sua necessidade.
• Cuidado para não se endividar - Como se trata de um empréstimo, é preciso ter disciplina para não se endividar além da conta. Faça as contas de quanto poderá pagar no prazo combinado.
• Pagar em dia para evitar juros - Procure sempre pagar no prazo, para não incidir juros extras. Isso encarece o custo da operação.
• Analisar bem o custo total - Não olhe apenas para a taxa de juros cobrada. Estude também os custos operacionais e taxas administrativas que podem ser cobrados. Isso dará uma visão completa do custo total.

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Perguntas frequentes

Como ele está sujeito a muitas dúvidas por parte dos usuários, separamos abaixo as principais perguntas e respostas:

O Pix emprestado afeta meu score?

Não. Ele não afeta seu score no Serasa ou SPC, pois não se trata de um empréstimo tradicional. Quem oferece o serviço, não consultam birôs de crédito para aprovar o Pix.

Posso cancelar o Pix emprestado?

Sim. Você pode desistir do contrato antes do prazo final, pagando o valor utilizado até o momento mais os juros proporcionais. Cada instituição financeira tem suas regras específicas para cancelamento, que devem ser consultadas.

O Pix emprestado é seguro?

Sim, é uma modalidade regulamentada pelo Banco Central, que estabeleceu regras para garantir a segurança dos clientes. Portanto, as instituições financeiras são autorizadas e fiscalizadas para operar. Seus dados financeiros estão protegidos.

O Banco Central regula o Pix emprestado?

Sim, ele é regulamentado pelo Banco Central desde 2021. É primordial às prestadoras seguirem normas para conceder os empréstimos via Pix de forma responsável, com controle de juros e valor limite por cliente. Isso traz mais segurança jurídica ao sistema.

Posso fazer vários Pix emprestados ao mesmo tempo?

Cada instituição define um limite de crédito por cliente, consultando sua capacidade de pagamento. É possível contratar de diferentes instituições, mas especialistas recomendam cautela para não comprometer sua saúde financeira. O ideal é fazer um por vez, quitando antes de solicitar outro.

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